Što je štednja? Većina bi rekla da se radi o jednostavnom pitanju i još lakšem odgovoru, no nije baš tako. Iako je većini najpoznatiji oblik štednje u čarapi, banke nude široku lepezu usluga i mogućnosti koje odgovaraju potrebama svakog pojedinca koji želi štedjeti.
U želji da spriječe odljev novca, banke su od prošle godine počele podizati kamate na oročenu štednju. Prema izvješću Hrvatske narodne banke, prosjek kamatnih stopa na štednju u ovoj godini iznosio je 0,18 posto i viši je za 0,01 postotni bod u odnosu na travanj prethodne godine. Ne izgleda puno, a pogotovo kad se usporedi s inflacijom koja nagriza vrijednost novca, pa ne čudi što mnogi bankovnu štednju nazivaju mrtvim kapitalom.
Kako izabrati “onu pravu“ štednju?
Ipak, nije svaka štednja ista niti je njezina svrha za svakog jednaka. Netko će štedjeti za put, novi automobil, stan ili nešto treće. Bez obzira na kamatu, štednja je uvijek dobra odluka i pomaže u lakšem planiranju budućnosti. Prednost je što ne morate nužno uopće imati cilj štednje, a dovoljno je znati da je banka sigurno mjesto na kojem možete čuvati novac i bez komplikacija doći do njega u slučaju hitne potrebe i neplaniranih izdataka.
Također, štednja je pametan oblik brige za budućnost pojedinaca koji se bore s financijskim teškoćama, jer i sitni iznosi koje mjesečno izdvoje na kraju se akumuliraju i mogu stvoriti značajan iznos. Pritom je riječ o sigurnom načinu čuvanja novca jer su banke osigurane za depozite do 100.000 eura. To znači da će, u slučaju propasti banke štedišama moći isplatiti štednju do tog iznosa.
Rentna, otvorena i premijska štednja
Banke nude široku lepezu usluga kad je u pitanju štednja i prilagođavaju se potrebama i željama klijenata. Tako je među najpopularnijima oročena štednja koja podrazumijeva da klijent polaže na račun u banci određeni iznos i obvezuje se da se tim novcem neće služiti do isteka roka oročenja kad ponovo raspolaže cijelim iznosom i pripadajućom kamatom. U slučaju ranijeg prekida ugovora o štednji obično se isplaćuje niža kamata.
Rentna štednja, za razliku od oročene, omogućuje višekratnu isplatu kamate tijekom oročenja, odnosno svaki mjesec, svaka tri mjeseca, pola godine i slično, ovisno o dogovoru s bankom. Pogodnija je za ljude koji mogu oročiti visoke novčane iznose koji će jamčiti i veći iznos kamate.
Za ljude koji nisu sigurni hoće li moći izdvojiti točno određeni iznos, prihvatljiviji je oblik štednja s višekratnim uplatama ili otvorena štednja. U tom slučaju nakon ugovaranja štednje klijent može naknadno uplaćivati sredstva u skladu s mogućnostima, a na dodatno uplaćene iznose također se obračunava ugovorena kamatna stopa.
Premijska štednja je vrsta oročene štednje kod koje se osim redovne kamate ugovara i dodatna premija na iznos ukupne kamate. Pritom postotak premije ovisi o roku oročenja i obično su premije na kamatu veće kod dužeg roka, pa je i u ovom slučaju riječ o obliku štednje pogodnijem za ljude koji na raspolaganju imaju veći iznos novca za koji su sigurni da im neće trebati tijekom trajanja oročenja. Ovaj oblik štednje jedno je vrijeme bio vrlo popularan dok je danas rjeđe u ponudi banaka.
Dječja i stambena štednja
Dječja štednja namijenjena je maloljetnicima u čije ime račun otvara roditelj ili zakonski zastupnik. Kako bi se spriječile eventualne zloporabe takvih računa, postoji ograničenje iznosa od 1.327,23 eura u slučaju podizanja novca, a u slučaju potrebe, nadležni Centar za socijalnu skrb može izdati odobrenje za podizanje većeg iznosa. Dijete s punoljetnošću samostalno raspolaže novcem.
Stambena štednja oblik je namjenske štednje koji štedišama omogućuje bolje uvjete pri podizanju stambenog kredita. Štednja traje pet godina i po isteku vlasnik štednje može odlučiti želi li iskoristiti stambeni kredit ili će na drugi način iskoristiti ušteđeni novac. Pogodnost je otvoriti obiteljski štedni račun koji omogućuje da svaki član obitelji štedi i istovremeno primi državne poticaje.
Alternative klasičnoj štednji
Osim klasičnih oblika štednje, rizičniji oblik ulaganja koji zahtijeva određeno znanje i poznavanje tržišta odnosi se na kupnju i prodaju dionica te udjela u fondovima. No valja znati da se ova investicija oporezuje porezom na kapitalni dobitak od 12 posto na godišnjoj razini. Naknade i porezi plaćaju se i u slučaju kupnje udjela u fondovima čiji su prinosi podložni oscilacijama.
S obzirom na kretanje cijena plemenitih materijala, za mnoge je dobro rješenje kupovina zlata ili srebra. Cijene zlata vrtoglavo rastu, pa je tako u srpnju unca (28,35 grama) vrijedila 2.160,74 eura, a krajem rujna više od 2.400 eura. Stručnjaci navode da je u svega godinu dana cijena porasla za 30 posto kao rezultat ratnih sukoba na globalnoj razini i slabi su izgledi da će se sniziti u skorijem roku. Cijena srebra također je u porastu te je dosegnula 28,55 eura po unci.
Vrste štednje:
– oročena štednja,
– rentna štednja,
– otvorena štednja,
– premijska štednja,
– dječja štednja,
– stambena štednja.
