U pojedinim situacijama prilikom podizanja kredita u banci sudužnici, jamci ili založni dužnici nužni su za dobivanje određene vrste kredita. Pritom nije riječ samo o pomoći bližnjem ili prijatelju, nego o vrlo odgovornoj ulozi i važno je dobro se informirati prije preuzimanja takve uloge. Prije svega, valja prikupiti relevantne informacije o svim obvezama i mogućim ishodima takvih odnosa.
Jamac je dodatno osiguranje
Sudužnik je osoba koja glavnom dužniku povećava kreditnu sposobnost. Konkretno, ako dužnik nema dovoljno visoku plaću kojom može pokriti željenu mjesečnu ratu ili anuitet, sudužnik će svojim prihodom omogućiti dobivanje kredita. Istodobno, solidarno je odgovoran za urednu otplatu kredita.
Jamac, s druge strane, ne povećava kreditnu sposobnost nego služi kao dodatno osiguranje naplate kreditnih obveza te jamči njihovo uredno ispunjavanje.
Založni dužnik je vlasnik predmeta zaloga. To može biti nekretnina, pokretnina i drugo. Najčešće se uključuju u hipotekarne ili stambene kredite u kojima je instrument osiguranja nekretnina, a dobrovoljno je daju u zalog kao jamstvo otplate kredita.
Što im je zajedničko?
Sudužniku, jamcu i založnom dužniku zajedničko je to što će u slučaju da glavni dužnik ne ispunjava svoje kreditne obveze oni odgovarati umjesto njega svojom imovinom – novčano ili nekretninama. Sudužnik i jamac s glavnim dužnikom potpisuju ugovor o kreditu i daju zadužnicu ili mjenicu koje omogućuju banci naplatu potraživanja od njih u slučaju da glavni dužnik ne ispunjava svoje obveze. Založni dužnik pak odgovara nekretninom koju je dao u zalog. Od sudužnika i jamca banka može naplaćivati potraživanja sve do ispunjenja tih obveza, dok založni dužnik u slučaju neplaćanja kreditne obveze može odgovarati nekretninom koju je dao u zalog.
Također, valja znati da jamstvo i sudužništvo utječu na vlastitu kreditnu sposobnost te je umanjuju u odgovarajućem omjeru, a podaci o takvom odnosu ulaze u Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK).
Što ako glavni dužnik ne otplaćuje kredit?
U slučaju da glavni dužnik ne otplaćuje kredit redovito, postoji mogućnost kojom se uklanja teret sudužništva i jamstva. Stručnjaci preporučuju da u tom slučaju dužnik ponudi neki drugi instrument osiguranja poput hipoteke ili police osiguranja, ili pak ponudi drugu osobu kao novog sudužnika ili jamca. Tad se potpisuje aneks ugovora o kreditu.
Problemi nastaju kad dužnik nema drugih mogućnosti te je nemoguće ukloniti teret za jamca ili sudužnika kojeg banka tretira kao glavnog dužnika.
Ako dužnik ne plaća kredit, banka o tome obavještava jamca ili sudužnika i traži da se obveza podmiri u roku od 15 dana. Sve dok su jamci i sudužnici sposobni otplaćivati kredit, banka neće aktivirati policu osiguranja ni hipoteku.
Raspitajte se o rizicima ako želite biti jamac ili sudužnik
Valja znati da čak i u slučaju aktiviranja hipoteke i prodaje predmetne nekretnine, u slučaju da se banka nije time u potpunosti namirila, jamci i sudužnici dužni su otplatiti ostatak kredita. Jamci i sudužnici koji su otplatili kredit dužnika od banke mogu zatražiti potvrdu o ispunjenju duga te sudskim putem od dužnika zatražiti povrat sredstava. Ako je dug prešao na jamca ili sudužnika koji ga je podmirio bio osiguran založnim pravom na nekretnini, na jamca ili sudužnika prelazi i založno pravo. Time se omogućuje upis jamca ili sudužnika u zemljišne knjige kao založnog vjerovnika bez prethodne suglasnosti vlasnika nekretnine.
Kako bi se izbjegle sve neželjene situacije, stručnjaci savjetuju prije svega dobro se informirati o svim rizicima. Budući jamac ili sudužnik uz pomoć odvjetnika mogu se zaštititi od budućih neugodnih situacija kroz mogućnost dogovaranja mjera osiguranja s dužnikom kao što su zadužnica, založno pravo na nekretnini i slično.
Sudužnik je osoba koja vlastitim prihodom glavnom dužniku koji nema dovoljno prihoda za dobivanje kredita povećava kreditnu sposobnost.
Jamac “služi“ kao dodatno osiguranje naplate kreditnih obveza te jamči njihovo uredno ispunjavanje.
Založni dužnik je vlasnik predmeta zaloga. Najčešće se uključuje u hipotekarne ili stambene kredite.
