Stambeni i nenamjenski krediti najčešći su krediti građanima kod nas, a prema podacima Hrvatske narodne banke u Hrvatskoj su krediti kućanstvima u prva četiri mjeseca 2024. godine iznosili 22,3 milijarde eura ili više od pola ukupnih kredita. Skoro 50 posto tih kredita su stambeni i oni su u padu, no gotovinski nenamjenski koji čine 37,5 posto ukupnih kredita u porastu su za čak 14 posto u odnosu na isto razdoblje lani.
Gdje građani najčešće griješe kod uzimanja kredita?
1. Pogrešni razlozi za uzimanje kredita
U osnovi, kredit bi se trebalo uzimati za ciljane namjene i uz prethodno dobro promišljanje o potrebama i mogućnostima. Ideja kredita jest da pojedincu danas omogući nešto za što bi u suprotnom trebao duže vrijeme štedjeti. To može biti rješavanje stambenog pitanja, kupnja automobila ili druga namjena.
Primjerice, kupovina luksuznih proizvoda ili putovanja u situaciji kad pojedinac nema stabilne prihode i ne zna hoće li uspjeti vratiti kredit, nisu preporučljivi razlozi.
2. Pogrešna procjena kreditne sposobnosti
Da bi banka odobrila kredit, provodi procjenu kreditne sposobnosti. Pritom uzima u obzir sve dostupne i relevantne informacije, no isto tako banka nema uvid u životne navike, dinamku potrošnje niti buduće planove pojedinca. Prije odlaska u banku valja zato dobro promisliti koliki kredit si zaista možemo priuštiti. Treba znati da je riječ često o dugoročnoj obvezi s mjesečnom obročnom otplatom, pa valja procijeniti koliki dio plaće i prihoda možemo odvojiti bez da nam to značajno naruši osobni proračun. Čak i kada dobijemo procjenu kreditne sposobnosti banke i plan otplate kredita, vrijedno je razmisliti je li nama osobno takav plan održiv ili bismo se s manjom mjesečnom ratom kredita lakše nosili na duže vremensko razdoblje.
3. Pogrešna procjena visine kredita
Ako kupujete nekretninu, provjerite koliki porez na promet nekretninama morate platiti i imate li ga odakle namiriti. Treba li nekretnini adaptacija prije useljenja i možete li sami financirati taj trošak? Postoje li neki dodatni troškovi? Sve to treba uključiti u planiranje iznosa kredita. Ako uzmete preveliki kredit, nema smisla skupo otplaćivati višak novca. Ako ste pak uzeli prenizak kredit, zaglavili ste jer nemate odakle namiriti dodatne troškove te vaš projekt može usporiti u realizaciji. Važno je dobro procijeniti sve potrebe koje ćemo podizanjem kredita zadovoljiti kako bismo uzimanjem kredita ostvarili plan zbog kojeg se kredit uzima.
4. Neinformiranost o uvjetima kredita
Kolika je kamatna stopa, koji je rok otplate i kako to utječe na anuitet i kamatu, postoji li naknada za obradu kreditnog zahtjeva, penalizira li se prijevremena otplata? Stručnjaci kažu da mnogi ulaze u kredite bez procjene i promišljanja o tim ključnim pitanjima. Isto se odnosi i na nedostatak razumijevanja posljedica svih mogućih scenarija, pa i onog najcrnjeg, koji se tijekom roka otplate mogu dogoditi. Kao i u svemu u životu, i kod podizanja kredita bitno je kvalitetno se informirati. To svakako uključuje i detaljno proučavanje ugovora i svih dodatnih dokumenata na koje se on poziva, kao i razgovor s bankarom koji može dati odgovore na pitanja ili nejasnoće.
5. Izostanak usporedbe ponuda kredita više banaka
Sve banke nude kredite, ali se uvjeti razlikuju. Od niže kamatne stope, naknade za obradu kreditnog zahtjeva ili pak pogodnosti za dugogodišnje klijente. Sve to treba uzeti u obzir prije konačne odluke. Ponekad je vrijedno izdvojiti malo više vremena, obići nekoliko banaka i dobiti više ponuda, ali u konačnici se taj trud može isplatiti ako dobijemo povoljnije uvjete kredita.
Najčešće pogreške kod uzimanja kredita:
1. Pogrešni razlozi za uzimanje kredita
2. Pogrešna procjena kreditne sposobnosti
3. Pogrešna procjena visine kredita
4. Neinformiranost o uvjetima kredita
5. Izostanak usporedbe ponuda kredita više banaka
